Юридичний путівник автомобіліста
Але умови — це ще півбіди. Якщо зіставити високі відсотки з вимогами до позичальника (його дохід має бути мінімум в 2 рази більше платежу за кредитом), то й зовсім вийде погано. Навіть якщо ви внесли 30—50 % ціни авто, то через скажених процентних ставок місячний платіж ваш буде складати не менше 3—3,5 тис. грн, А це означає, що ваш офіційний (!) Дохід повинен бути не менш 6—7 тис. грн. Якщо ж у банку виникнуть сумніви в тому, що ви потягнете кредит на запропонованих умовах, вимагатимуть ще й поручителя, до якого пред'являть такі ж вимоги, як і до вас.
Хоча є в банках і більш лояльні умови кредитування, наприклад, ставка 5—20 % річних. Але така низька ставка означає, що буде ще і щомісячна комісія (0,5—1,5 % від суми кредиту), і реальна ставка по кредиту виростає в 2—3 рази від заявленої. До речі, є нині і «нульові» автокредити. Але отримати кредит під 0 % можна тільки при першому внеску 50—60 % і на термін не більше 1—2 років.
Не секрет, що навіть «нульовий» кредит не буває безкоштовним, а звичайний — тим більше. Якщо взяти в руки калькулятор і порахувати, у що «влетить» не тільки обслуговування боргу, але і оформлення кредиту на покупку авто, то зовсім не потрібно мати глибокі пізнаннями у фінансах і банківській справі, щоб зрозуміти, яким чином кредитування приносить прибуток.
Взаємозалежність до болю проста: за рахунок кредитних програм банк отримує ту прибутковість, яку він обіцяє вкладникам. І навряд чи може бути дешевим кредит, якщо банк обіцяє вкладникам прибутковість по депозитах 20—25 %. Саме тому номінальні ставки по позиках починаються з 24—25 % річних, і сягають навіть 40 %!
При цьому неважливо, чи полягає плата за кредитом з єдиної процентної або із ставки, на перший погляд, символічної (наприклад, 4,44 або 8,89 % річних) і на вигляд крихітних (0,7—0,9 %) щомісячних комісій. Підсумкова переплата буде практично однакова у всіх банків і за всіма кредитними продуктами.
Це дуже легко підтвердити. Беремо 4-річний кредит під 25 % річних, і аналогічний за терміном кредит, але під 7,99 % річних і з щомісячною комісією в 0,99 %. Вважаємо. У першому випадку подорожчання авто за 4 роки складе ні багато — ні мало — більше 50 %, а в другому випадку, коли ставка, начебто щадна, а комісія кожен місяць незначна, переплата по кредиту... близько 65 %.
Другий удар по бюджету — витрати на отримання кредиту: комісії, мита, страхові внески та інші платежі. По-перше, доведеться платити 2— 3 % комісії за відкриття кредитної справи, ще 0,5—1 % — за переказ грошей автосалону, 7—10 % — за страхування АвтоКАСКО і в середньому 500—600 грн за поліс «автоцивілки». До того ж багато банків вимагають страхувати життя — це ще 2—3 % щорічно «зверху».
Ну, і, безумовно, одна з «приємних» процедур — постановка автомобіля на державний облік, за яку, до речі, автосалони беруть собі зайві 2000—3000 грн з ледачих клієнтів. Розмір витрат на цей процес постійно змінюється, не так давно вони складалися з: 3 % — до Пенсійного фонду, реєстрації у МРЕВ — від 384 грн, 180 грн — огляд автомобіля експертом в МРЕВ, 134 грн — техогляд, а також плати за банківські послуги і транспортного збору (залежить від типу авто і об'єму його двигуна).
У підсумку виходить, що крім першого внеску в 30—50 %, який зараз вимагають банки, тільки при одержанні кредиту майбутній автовласник віддає «на гора» до 20 % ціни автомобіля просто «в подарунок» банку, страхової компанії і ДАІшникам. І це не рахуючи все тієї ж 50—60 % переплати по кредиту.
До того ж, розмір банківських комісій та й їх обґрунтованість в принципі — під великим питанням, позичальник просто робить «благодійний» внесок у скарбничку банку, не більше. Страховий тариф за кредитними полісами АвтоКАСКО — на 20—30 % завищений, і його можна зробити набагато більш «полегшеним», якщо вибирати страхову компанію самостійно. А поставити на облік автомобіль можна власноруч, не спонсоруючи при цьому жадібність автодилера.
1 ... 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 ... 188 Повернутися на початок книги
